个人养老金保险产品扩容的脚步持续加速。2月28日，北京商报记者发现，在个人养老金银行保险行业信息平台，个人养老金保险产品名单已由最初的6家公司7款产品扩容至11家公司19款产品。
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随着该名单不断扩容，个人养老金保险产品种类从此前的专属商业养老保险扩展到两全保险及养老年金保险、分红险等。个人养老金保险产品如何更好地满足养老需求，在与银行理财、公募基金等其他个人养老金产品的同台竞技中取得优势值得期待。
万能险、分红险先后入场
个人养老金保险产品名单再次扩容。2月28日，个人养老金银行保险行业信息平台显示，个人养老金保险产品已经由最初的6家公司7款产品扩容至11家公司19款产品。
名单显示，新入局的保险公司为泰康养老和建信人寿。新增的保险产品包括“国民美好生活养老年金保险”“泰康幸福赢家年金保险（分红型）”“交银人寿个人养老年金保险（万能型）”等，一共6款。包括分红型年金保险、万能型年金保险、两全保险等不同类型的产品。
在此轮新获批的6款新产品中，一款分红型年金保险为新的产品类型。谈及分红型年金险的特色和优势，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，相对于万能型产品来说，保险金额和保险费相对固定，保险公司将分红保险经营收益的一部分与投保人共享。
根据《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，保险公司开展个人养老金业务，可提供年金保险、两全保险，以及银保监会认定的其他产品。保险公司可以通过申请变更保险条款和费率审批或备案的方式，将现有保险产品纳入个人养老金保险产品。从目前情况来看，个人养老金保险产品种类日渐丰富，除了最初的专属商业养老保险产品，分红型年金保险、万能型年金保险、两全保险也陆续入场。
对于个人养老金保险产品持续丰富，宋占军表示，产品持续扩容，尤其是产品种类的丰富，有利于满足不同风险偏好投保人的需求，进一步发挥保险业在个人养老金层面的积极作用。
具有稳健、长期优势
2022年11月25日，个人养老金制度在36个城市或地区先行启动实施。根据人社部公布的数据，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。
在个人养老金业务中，储蓄存款、银行理财、商业养老保险及公募基金四类产品同台竞技。相较于其他金融机构的养老产品，个人养老金保险产品聚焦于长期储蓄和长期积累，能够满足投保人在安全稳健、长期增值、长期领取等方面的综合需求。
此前，首批入围的7款个人养老金保险产品公布了2022年的结算利率。北京商报记者梳理发现，这7款产品稳健型投资组合结算利率最低为4%，进取型投资组合结算利率最低为5%，投资收益并不低。
根据中金公司发布的研究报告，个人养老金保险产品的稳健型账户保证收益在2%至3%左右，浮动收益大约在0至1%左右；进取型账户保证收益则在0至1%左右，浮动收益大约在4%至5%左右。因此，账户的综合收益大概在4%至6%左右。
未来，个人养老金保险产品中的分红型年金保险、万能型年金保险的收益情况同样值得期待。宋占军认为，将分红型保险产品纳入个人养老金，未来应进一步加强该类型产品的信息披露，定期公布分红保险的收益水平。
产品竞争力有待提高
虽然在养老领域，保险公司拥有更多长袖善舞的空间，但不可否认的是，从市场反响来看，目前个人养老金保险产品还需进一步提升吸引力。
在近期召开的北京地区养老金融服务专题发布会上，北京银保监局人身险处副处长芮楠介绍，目前北京地区开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，投资产品以储蓄存款为主。
在渠道端，个人养老金保险产品的推广也有一定限制。北京商报记者了解到，银行渠道和保险公司自营平台是个人养老金保险产品的主要销售渠道。有保险代理人对北京商报记者坦言，销售这类产品不算佣金、业绩和件数，性价比不高，保险公司代理人不太愿意主动推荐。
那么，个人养老金保险产品应如何在跨行业竞争中实现突围？北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云在接受北京商报记者采访时表示，相对于银行、理财、基金等其他金融机构，保险公司最大的优势在于，其能为客户提供基于生命周期的长期现金流，以及养老金融产品与养老服务相结合的全方位养老服务。因此，保险公司要发挥其长期资金管理优势以及与养老服务相结合的经验优势，切实为居民提供更能满足客户养老需求的金融服务。比如提供养老服务而非领取现金的养老金融产品等。
“保险产品核心竞争优势在于独有的保障属性+长期稳定的投资收益，吸引力有望持续提升，预计2023年险企个人养老金规模有望达到30亿元，2032年有望达到近6000亿元。”财通证券预测。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅
